En el contexto de los contratos de préstamo, los consumidores se enfrentan a menudo a las denominadas comisiones de tramitación del préstamo. Se trata de comisiones que las entidades de crédito cobran por comprobar y tramitar un préstamo. Durante mucho tiempo, estas comisiones fueron una práctica habitual, pero su admisibilidad legal ha sido objeto de un intenso debate desde varias decisiones del Tribunal Supremo. El Tribunal Supremo ha dictaminado ahora que las comisiones de tramitación de préstamos pueden reclamarse.
Para los prestatarios, la cuestión central es, por tanto, si se han acordado efectivamente los gastos de tramitación del préstamo y en qué condiciones, y en qué casos se pueden reclamar los gastos ya abonados.
En muchos casos, los gastos de tramitación de los préstamos al consumo en Austria no están permitidos. De hecho, puede recuperar los gastos de tramitación del préstamo.
¿Qué son los gastos de tramitación del préstamo?
Las comisiones únicas de tramitación, que las entidades de crédito en Austria suelen cobrar por un importe de entre 1 y 3 % del importe del préstamo, se utilizan para la revisión interna y la tramitación administrativa de un préstamo. Sin embargo, según recientes sentencias del Tribunal Supremo (2024/2025), estas comisiones por préstamos al consumo no suelen ser legalmente sostenibles. Por lo tanto, pueden reclamarse en determinadas circunstancias, especialmente si no son transparentes o suponen una desventaja significativa para el prestatario.
¿Qué préstamos se ven afectados?
En particular, pueden verse afectados los préstamos a la vivienda, los préstamos personales, los préstamos de sociedades de crédito a la construcción, los préstamos hipotecarios, los préstamos al consumo y los préstamos marco o financiación provisional.
Ejemplo de la práctica:
Un consumidor solicita un préstamo personal de 20.000 euros. El banco le cobra unos gastos de tramitación del préstamo de 2 %, es decir, 400 euros. Si resulta que esta comisión no está autorizada, el prestatario puede reclamar los gastos de tramitación del préstamo. Además, los intereses de demora pueden reclamarse en determinadas circunstancias. Este ejemplo ilustra que una revisión jurídica puede merecer la pena desde el punto de vista financiero.
Diferenciación del interés:
El interés es el principal pago por la provisión de capital y se cobra de forma continua o durante todo el plazo del préstamo. Por lo tanto, representa la contraprestación real que paga el prestatario por el uso de los fondos proporcionados. Debe distinguirse de las comisiones puntuales, que los bancos cobran también en el momento de la celebración del contrato, por ejemplo en forma de cantidades fijas o de recargos porcentuales sobre el importe del préstamo. Éstas suelen estar destinadas a cubrir gastos internos como la comprobación y la tramitación administrativa. Sin embargo, según la jurisprudencia actual del Tribunal Supremo, cabe señalar que estas comisiones fijas o porcentuales suelen ser inadmisibles, sobre todo en el caso de los préstamos al consumo, ya que los gastos del banco no aumentan en proporción al importe del préstamo y no dependen de éste.
Marco jurídico:
De conformidad con el artículo 879 (3) ABGB, el Tribunal Supremo juzgó desventajoso el acuerdo de una comisión de tramitación del crédito de 1,5 % del valor del crédito. La sentencia judicial se centra en la cuestión de si se garantiza suficiente transparencia en el contrato de consumo. Según la Ley de Protección de los Consumidores, en particular el artículo 6 (3) de la KSchG, las cláusulas contractuales son nulas si no están formuladas con claridad o son difíciles de entender para los consumidores. En las sentencias mencionadas, el Tribunal Supremo llegó a la conclusión de que existía precisamente esa falta de transparencia. Concretamente, el problema consistía en que los gastos de tramitación no estaban claramente diferenciados de otros conceptos adicionales que se cobraban, como por ejemplo, por la comprobación del crédito o la tasación de la propiedad. Como resultado, seguía sin estar claro qué servicio específico estaba realmente cubierto por la tarifa plana. Esta mezcla o superposición de diferentes partidas de costes significa, en última instancia, que la cláusula en su conjunto se considera no transparente y, por tanto, completamente inválida.
Por lo general, las comisiones por procesamiento de créditos son permisibles y no son automáticamente ilegales. Sin embargo, un requisito previo para la permisibilidad es que se describan de forma tan clara e inequívoca que los clientes puedan reconocer claramente por qué servicio administrativo concreto se está pagando.
Reclame los gastos de tramitación del crédito:
Los consumidores que deseen comprobar si han pagado demasiado pueden solicitar la devolución al banco por escrito o ponerse en contacto con un asesor jurídico experimentado. La reclamación de los gastos de tramitación del préstamo no autorizados no suele influir en la existencia del contrato de préstamo. La cancelación por parte del banco basada únicamente en la alegación de esta reclamación no suele estar permitida por la legislación austriaca.
Incluso los préstamos que ya han sido reembolsados en su totalidad no impiden la reclamación de los gastos de tramitación no autorizados. La reclamación está sujeta a los plazos de prescripción legales. En Austria, el plazo de prescripción ordinario es de hasta 30 años a partir de la celebración del contrato de préstamo. Sin embargo, una revisión a tiempo del acuerdo de préstamo es crucial en este caso.
Los consumidores deben revisar detenidamente sus contratos de préstamo y reclamar los gastos de tramitación del préstamo que se les hayan cobrado ilegalmente.
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Abogado David Zellinger